Wenn Beschäftigte für die Arbeit mit dem eigenen Auto fahren, tragen sie zunächst das Risiko für Schäden am Fahrzeug. Eine Dienstreisekaskoversicherung übernimmt bestimmte Schäden während versicherter Dienstfahrten, zum Beispiel nach einem Unfall oder Diebstahl. Welche Schäden gedeckt sind, steht im Vertrag.
Arbeitgeber sollten den Versicherungsschutz prüfen, wenn Beschäftigte regelmäßig mit ihren eigenen Autos fahren und kein Firmen- oder Poolfahrzeug bereitsteht. Eine Versicherung lohnt sich eher, wenn ein größerer Schaden Beschäftigte oder Betrieb finanziell belasten würde. Laut Bundesarbeitsgericht müssen Arbeitgeber keine Dienstreisekaskoversicherung abschließen.
Wann sich die Dienstreisekaskoversicherung lohnt
Es kommt darauf an, wie oft und warum Beschäftigte privat zugelassene Autos für die Arbeit nutzen. Wer regelmäßig zu Kunden, Einsatzorten oder Hausbesuchen fährt, hat häufiger Gelegenheit, das eigene Fahrzeug zu beschädigen. Das gilt auch für kleine Betriebe ohne eigenen Fuhrpark, etwa Handwerksbetriebe, Praxen oder Hausverwaltungen.
Bei seltenen Fahrten ist der Bedarf meist geringer. Der Betrieb kann prüfen, ob Firmenwagen, Poolfahrzeuge oder Mietwagen besser passen oder ob er das finanzielle Risiko selbst trägt. Es gibt keine feste Zahl von Fahrten, ab der sich die Versicherung rechnet. Vergleichbare Daten zu Schadenhäufigkeit, Kosten und Tarifen fehlen.
Wenn Beschäftigte auf Anweisung fahren oder für ihre Arbeit auf ein Auto angewiesen sind, sollten Arbeitgeber genauer hinsehen: Bei einem Schaden hängt ein zusätzlicher Ersatzanspruch gegen den Arbeitgeber vom Einzelfall ab. Das Bundesarbeitsgericht hat entschieden, dass Arbeitgeber nicht allein deshalb eine Dienstreise-Kaskoversicherung abschließen müssen, weil Beschäftigte private Autos nutzen. Das Urteil schließt mögliche Ansprüche in anderen Einzelfällen nicht pauschal aus.
Welche Schäden die Dienstreisekasko versichert
Eine Kaskoversicherung deckt Schäden am eigenen Fahrzeug ab. Die Teilkasko umfasst je nach Vertrag zum Beispiel Diebstahl, Glasbruch, Brand oder bestimmte Unwetterschäden. Eine Vollkasko kann zusätzlich selbstverschuldete Unfälle und Vandalismus abdecken. Welche Leistungen gelten, hängt vom Tarif ab.
Auch Selbstbeteiligung und Höchstbetrag unterscheiden sich je nach Vertrag. Manche Verträge gleichen den Verlust des Schadenfreiheitsrabatts aus. Dieser Rabatt beeinflusst den Beitrag zur privaten Kfz-Versicherung und kann nach einem Schaden sinken. Ob die Dienstreisekaskoversicherung diesen finanziellen Nachteil ausgleicht, muss im Vertrag stehen.
Die Kfz-Haftpflicht kommt für Schäden auf, die das Fahrzeug anderen zufügt; die gesetzliche Unfallversicherung kann bei Personenschäden während einer beruflich veranlassten Fahrt relevant sein. Sie bezahlt laut Deutscher Gesetzlicher Unfallversicherung keine Schäden am privaten Pkw.
Worauf kleine Betriebe achten sollten
Vor einem Angebotsvergleich sollte der Betrieb erfassen, wer dienstlich fährt, welche Fahrzeuge eingesetzt werden und ob die Fahrten geplant oder kurzfristig stattfinden. Auch die Strecken und Länder zählen. Versicherungsverträge können zum Beispiel eine vorherige Genehmigung verlangen oder Arbeitswege, private Umwege und private Unterbrechungen anders behandeln als die eigentliche Dienstfahrt.
Anschließend sollte der Betrieb schriftlich regeln, wann Beschäftigte ihr privates Auto dienstlich nutzen dürfen, wer die Fahrt genehmigt und wie sie einen Schaden melden. Dabei sollte auch feststehen, wer den Versicherer kontaktiert und die Reparatur abstimmt. Eine solche Vereinbarung erweitert den Versicherungsschutz nicht, schafft aber klare Zuständigkeiten und hilft, den betrieblichen Anlass einer Fahrt nachzuweisen.
Beim Vergleich der Bedingungen sind diese Punkte besonders wichtig:
- Welche Beschäftigten und Fahrzeugarten sind versichert?
- Muss der Arbeitgeber jede Dienstfahrt vorher genehmigen?
- Sind Arbeitsweg, private Umwege oder private Unterbrechungen eingeschlossen?
- Welche Schäden deckt der Vertrag ab, und welche Selbstbeteiligung fällt an?
- Zahlt zuerst die private Kaskoversicherung oder die Dienstreisekasko?
- Werden Rückstufungsschäden, Abschleppkosten oder Ersatzmobilität übernommen?
- Für welche Länder gilt der Schutz?
Es ist nicht einheitlich geregelt, welche Versicherung zuerst zahlt. Manche Verträge sehen vor, dass die Dienstreisekaskoversicherung zuerst zahlt. Andere verlangen eine Abstimmung mit der privaten Versicherung. Der Betrieb sollte deshalb den Versicherungsschein und die Bedingungen prüfen, statt sich auf den Produktnamen zu verlassen.
Was eine Dienstreisekaskoversicherung kostet
Ein Anbieter für Heilberufe nennt als Preisbeispiel Jahresbeiträge von 242 Euro für Betriebe mit ein bis fünf Beschäftigten und 396 Euro für Betriebe mit sechs bis zehn Beschäftigten. Das Beispiel umfasst eine Vollkaskoversicherung mit GAP-Deckung sowie Selbstbeteiligungen von 500 Euro in der Vollkasko und 150 Euro in der Teilkasko. GAP-Deckung hilft bei einem Totalschaden oder Diebstahl unter bestimmten Bedingungen, die Lücke zwischen dem Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs und der noch offenen Finanzierung auszugleichen.
Die Preise stammen von einem einzelnen Anbieter für Heilberufe und zeigen weder eine allgemeine Preisspanne noch, ob sich der Vertrag für einen bestimmten Betrieb lohnt. Der Arbeitgeber sollte das konkrete Angebot mit Zahl und Art der Dienstfahrten, den Selbstbeteiligungen und den ausgeschlossenen Leistungen vergleichen. Ein niedriger Beitrag hilft wenig, wenn der Vertrag die typischen Fahrten des Betriebs nicht abdeckt.